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    • 解答: 分紅險兼顧了保險的保障功能和投資功能,使客戶的獲得保險保障的同時實現資產的保值增值。分紅險以定價利率作為客戶最低保證收益率,如果投資收益率低于保證利率,損失完全由公司承擔,但是如果經營成果優于定價假設,客戶可以按照約定的比例分享盈余。在目前的低利率環境下,分紅險有效地規避了利率的風險,同時保險公司專業的投資團隊和較大的資金規模,可以為客戶帶來比較穩定的投資回報。
    • 解答: 分紅保險時,要注意以下幾點:

      一、公司實力

      與傳統壽險的定值給付不同,分紅保險的利益是變動的。紅利來源于保險公司的三差,既死差益、費差益、利差益。前兩項各公司的差別不會太大,利差益則完全反映保險公司的實力與投資回報能力。如此一來,公司每年向客戶派發紅利不是定值,而是隨保險公司的實際經營績效而波動。客戶未來獲得紅利的多少,取決于保險公司業務經營能力的強弱。因此,客戶在選擇購買時,要慎選保險公司。

        
      二、自我需求
        
      自我需求也就是為什么要買,買多少。
        

      越來越多的家庭都在制定符合自身情況的理財規劃,在規劃中,分散投資渠道已成為共識。保險作為投資保障的渠道之一,成為必選。客戶要根據自身的需求選擇合適的保險產品,以獲取最大利益,保障投資安全。


      三、綜合考慮保障、綜合收益以及附加險

      分紅保險本質是保險。保險產品與其他理財工具的本質區別是保障。因此,購買分紅保險首先要看重其保障功能。目前市面的分紅保險種類繁多,各具特色,應選擇一些保障期較長、保障功能較強的分紅產品,而不應對短期的收益率看得過重。

      分紅保險之所以受大眾歡迎,就在于它在保障功能之外,另增了投資功能,既然是投資,就應該關注其收益。值得大家注意的是,我們在考慮分紅保險的收益時,不應該局限于分紅水平,因為分紅保險在分紅之外還有固定收益部分。所以考慮分紅保險的收益應考慮其綜合收益,既看分紅又看固定收益,而且要認識到分紅是不確定的。

      此外,各家保險公司的分紅保險都是主險產品,一般有一定的附加險作為補充。熟悉保險的都清楚,因為附加險一般都物超所值,往往是保險組合吸引人的亮點所在。選擇分紅保險的時候,應該對附加險加以對比分析。

    • 解答:

      市面上的分紅型保險產品主要分為兩類,一類叫保額分紅,也稱增額分紅,國際上通稱為英式分紅,是將紅利以增加保額的方式進行分配,即將客戶當年分得的年度紅利也作為保證利益,并以此為基礎進行下一年度的分配,直到履行保險責任時,將多年復利累積的利益給付客戶,同時在保單終止或減保時還可能有終了紅利分配。

      另一類則叫現金分紅,也稱保費分紅,國際上通稱為美式分紅,是以所交保費為基礎進行分紅。現金紅利通常為投保人提供了4種紅利領取方式:現金領取、累積生息、抵交保費、購買交清增額保險。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累積生息,則紅利按照保險公司設定的利率按復利遞增,但并不加在保額上。這期間,如果投保人需要支取,也可向保險公司申請領取。購買交清增額保險的分紅方式則是依據被保險人的當時年齡,用紅利作為一次交清保費,按相同的合同條件增加保險金額。而這種形式就類似保額分紅的做法。

      不管是“英式分紅”還是“美式分紅”,能否給客戶更多的利益,關鍵在于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的,那么給付或復利滾存的結果是相同的,客戶的利益從本質上講是一樣的。

    • 解答: 可分配盈余是稅前列支,也就是說客戶應該分配到的紅利不會交公司所得稅,這與公司給股東分紅不一樣,后者所分配的是所得稅后的凈利潤。目前我國也還沒有對客戶分配到的保單紅利征收個人所得稅的相關規定。
    • 解答: 根據保監會規定,在每一會計年度保險公司應將不低于當年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。在具體的分配過程中,由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益的貢獻會有不同,每張保單能分配到的紅利數額是保險公司基于公平的原則,按照保單貢獻的大小來確定的。同時,保險公司在每一會計年度還會向保單持有人寄送分紅保險客戶報告,說明公司分紅保險經營狀況及分紅政策、當年度可分配盈余、保單持有人應獲的紅利金額,充分做到對客戶透明。
    • 解答:

      分紅產品給客戶的紅利分配,并不是由保險公司隨意確定,因為保險公司的經營活動要受到保監會嚴格的監管:

        

      (1)分紅產品要經過保監會備案后才可以銷售;

        

      (2)對分紅產品設立單獨的賬戶進行核算(投資也是單獨核算);

        

      (3)每年的財務報表和都要經過獨立的外部會計師事務所進行獨立審計;

        

      (4)每年都要將分紅業務上一年度的年度報告及分紅方案上報保監會;

        

      (5)公司將在每一保單年度向保單持有人寄送紅利通知書,告知客戶紅利的分配情況。

        

      除此之外,保監會還通過其他非常規檢查的辦法,對保險公司的經營活動(包括分紅保險的經營活動)進行監督和檢查。

    • 解答: 不一定相同。
      這是因為紅利要決定于公司的分紅業務的實際經營狀況,而實際的經營狀況每年不一樣。只有在每個年度結束、完成核算之后方能確定,因此每年派發的紅利是不可預見和不能保證的,它會隨保險公司的實際經營績效而波動。客戶未來獲得紅利的多少,將反映出該保險公司業務經營能力的強弱,因此客戶在選擇購買分紅保險時,尤其需要慎選保險公司。
    • 解答: 客戶保單中除分紅外的其余利益,不會因分紅而受到任何影響。
      分紅保險產品除分配紅利給客戶外,像傳統壽險產品一樣,它還提供基本的壽險保障,如身故保障、滿期給付等,其內容和金額在保險合同中都有明確的約定。對客戶來說,一旦簽訂分紅保險合同,在合同有效期內,不管紅利分配的情況如何,保險合同中載明的除分紅外的其余利益是不會變動的。
      紅利根據領取方式可分為現金紅利和保額紅利。客戶對紅利可采取的處置方式:對現金紅利的處置方式有——現金領取、累積生息、抵交保險費、購買交清增額保險等。各家保險公司不同險種的處置方式可能不同,最終以條款為準。保額紅利則用于增加保險金額。
    • 解答: 投保人投保現金紅利險種,除現金領取外,可選擇以下紅利領取方式之一:
        1)累積生息:紅利留存于本公司,按本公司每年確定的紅利累積利率,以復利方式儲存生息,并于合同終止或投保人申請時給付。
        2)抵交保險費:紅利用于抵交下一期的應交保險費,若抵交后仍有余額,則用于抵交以后各期的應交保險費。
        抵交保險費方式下紅利余額不予計息。
        抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。
        3)購買交清增額保險:依據被保險人的當時年齡,以紅利作為一次交清保險費,按相同的合同條件增加保險金額。
        如投保人投保時未選擇紅利領取方式,則以累積生息方式辦理。
        各家保險公司不同險種的處置方式可能不同,最終以條款為準。
    • 解答: 紅利領取方式在投保時確定,以后可申請轉換,但新的領取方式要從下一個紅利分配日起才生效。
    • 解答: 紅利累積利率是指保單年度初的累積紅利在一年內滾存的利率,由保險公司根據分紅保險業務的投資狀況和整體經營情況,以及年初累積紅利的再投資情況確定,具有如下兩方面的特點:
        一方面,它是不固定的,每年都要進行調整(由于年終會計核算的時間較長,并且整個分紅方案還需要報保監會審批,因此,一般在每年調整一次紅利累積利率,到下一次累積利率調整之前,該紅利累積利率一直適用于這段時期);
        另一方面,它是不確定的,不是在保單年度之初就事先確定的,會在一個保單年度中發生一次調整(因此不會在紅利通知書中列出)。
    • 解答: 保單參與分配紅利的狀態不隨豁免保費狀態變化,即豁免保費后保單繼續享有同等金額的紅利分配。條款有特殊規定的除外。
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